Miles de colombianos residentes en Estados Unidos, España, Canadá, Reino Unido y Latinoamérica envían remesas mensuales a sus familias. Sin embargo, un número creciente de connacionales en la diáspora busca aprovechar una oportunidad financiera única: las atractivas tasas de interés de la renta fija en Colombia (entre el 10,50% y el 12,50% E.A.), frente a los rendimientos del 1% al 4% que ofrecen los bancos tradicionales en Norteamérica y Europa.
¿Es legal abrir un CDT en Colombia si vives fuera del país? ¿Exigen viajar físicamente? ¿Qué bancos permiten apertura 100% digital? En esta guía pilar de TasasClaras.com te explicamos el marco regulatorio de la Superintendencia Financiera, la ruta paso a paso de apertura y cómo fondear tu título sin pagar comisiones abusivas.
1. ¿Es Legal Abrir un CDT en Colombia Viviendo en el Exterior?
Sí, es 100% legal y está respaldado por el régimen cambiario del Banco de la República (Resolución Externa 1 de 2018). Como ciudadano colombiano, conservas plenamente tus derechos constitucionales para poseer activos financieros, abrir cuentas de ahorro y constituir Certificados de Depósito a Término (CDT) en entidades vigiladas por la Superintendencia Financiera de Colombia (SFC), independientemente de tu estatus migratorio o país de residencia fiscal.
Además, todos los CDTs constituidos por personas naturales (residentes o no residentes) cuentan con el respaldo automático del Seguro de Depósitos de Fogafín, el cual cubre hasta $50.000.000 COP por titular y por entidad financiera en caso de intervención o liquidación bancaria.
2. Bancos que Permiten Apertura de CDTs 100% Digital desde el Exterior
Históricamente, los bancos exigían que el titular firmara pagarés físicos o acudiera a un consulado. Hoy, la digitalización y las normas de biometría facial permiten que varias entidades gestionen aperturas remotas:
| Entidad Financiera | Proceso de Apertura | Canal Recomendado | Monto Mínimo | Tasa Promedio 2026 (360 días) |
|---|---|---|---|---|
| Banco Pichincha | 100% Digital (App / Web) | Cédula original + Validación biométrica facial | $500.000 COP | 11,50% – 12,00% E.A. |
| Bancolombia | Portal Web / App A la Mano | Cédula + Verificación OTP (Requiere línea o App móvil) | $1.000.000 COP | 9,80% – 10,50% E.A. |
| Pibank (Banco Pichincha) | 100% Digital | Apertura previa de Cuenta Pibank remunerada | $100.000 COP | 11,00% – 11,50% E.A. |
| Davivienda | App Davivienda / Daviplata | Apertura de CDT Móvil con cédula | $500.000 COP | 10,00% – 10,60% E.A. |
| Ban100 / Coltefinanciera | Plataformas Web Aliadas | Cédula digital + extracto de cuenta colombiana | $1.000.000 COP | 11,80% – 12,50% E.A. |
Para abrir un CDT digital, la gran mayoría de entidades exige que poseas previamente unacuenta de ahorros o depósito de bajo monto activo en Colombiaa tu nombre (o abrirla digitalmente durante el mismo proceso), ya que los intereses y el capital al vencimiento se liquidan directamente en dicha cuenta.
3. Requisitos Clave para Colombianos en el Extranjero
Para completar la verificación sin contratiempos desde tu computadora o celular en el exterior, ten a mano:
4. ¿Cómo Fondear el CDT desde el Exterior? (La Ruta de Remesas Inteligente)
Una vez creada tu cuenta o pre-aprobado el CDT, necesitas transferir los dólares (USD), euros (EUR) o dólares canadienses (CAD) a pesos colombianos (COP). Existen tres métodos:
El Método Más Eficiente:
Utilizar proveedores de remesas digitales como Wise, Remitly o Global66. Permiten pagar con tarjeta de débito o transferencia local ACH en EE.UU. y depositan los pesos directamente en tu cuenta de Bancolombia, Davivienda o Pichincha en cuestión de minutos, con el tipo de cambio oficial del mercado (TRM) y comisiones inferiores al 1%.
5. Fiscalidad e Impuestos: ¿Cuánto Cobra la DIAN por Retención en la Fuente?
Un temor frecuente de los colombianos no residentes es la doble tributación o los cobros de impuestos en Colombia:
6. Simula tu Rentabilidad Neta en Tiempo Real
Antes de constituir tu título, compara las tasas vigentes de todas las entidades vigiladas por la SuperFinanciera y calcula tu ganancia neta exacta descontando impuestos con nuestro:
👉 Simulador de CDT en Vivo de TasasClaras
En la próxima entrega de esta serie especial para la diáspora, analizaremos matemáticamente el dilema: ¿Rinde más dejar los dólares en una cuenta HYSA en EE.UU. al 4,5% o convertirlos a pesos colombianos en un CDT al 11,5%? (El análisis del Carry Trade y la TRM).